反洗钱不力,银行遭遇央行15亿天价罚单

2019-06-13 143161人围观 ,发现 12 个不明物体 数据安全

说到洗钱你会想到什么呢?是加密货币洗钱、各路电商博彩、亦或是传统的拍卖……

而我,第一个想到的是银行、证券、保险等金融机构的泪水

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一、反洗钱不力就要罚

前天,中国人民银行公布了5月最后一周最新的反洗钱处罚公告,不少银行、保险、证券、第三方支付机构都位列其中。罚款金额从11万到600多万不等,不知道这些银行看到洗钱团伙是不是已经刀在手……

反洗钱不力,银行遭遇央行15亿天价罚单

众多的银行、证券、保险等金融机构一旦监管不力,他们不仅需要付出高额的罚款,有时候甚至还有身败名裂的风险……

反洗钱不力,银行遭遇央行15亿天价罚单

比如去年沸沸扬扬的「欧洲最大银行洗钱」案件中,因为反洗钱不给力银行被罚巨额财产。丹麦丹斯克银行爱沙尼亚分行在2007年至2015年期间,在被统计的1.5万名客户账户交易信息中,超过6200个账户参与了“可疑”交易,约2000亿欧元的资金通过该分行在这些非居民客户投资组合账号中流转,期间丹斯克银行从中获利15亿丹麦克朗(约合2.3亿美元)。

事情爆出后,丹斯克银行可能需要交10亿欧元的罚款,股价也暴跌近50%,市值蒸发逾150亿美元。因为员工的玩忽职守,可谓是付出了惨痛的代价。

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在当下全球反洗钱的浪潮之下,不断有银行等金融机构“中枪”,比如2018年6月澳洲联邦银行因三年中5.3万多次可疑转账,7亿澳元(折合人民币34亿元)罚款接踵而至,去年7%的净利瞬间消失。

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当然,国内的反洗钱也不会缺席。根据2018年的数据统计,银行、保险、证券以及第三方支付平台均因反洗钱不力而被罚款。

反洗钱不力,银行遭遇央行15亿天价罚单

图片来自Acco反洗钱咨询

而采取的“双处罚”规则,也可以看出近五年的处罚数量总体呈上升趋势,力度在不断加强。

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目前反洗钱的处罚原因主要还是以“未按规定履行客户身份识别义务”和“履行可疑交易报告义务”以及关于身份交易资料保存义务“,总体来说就是识别、发现、监管洗钱的义务。

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对监管不力的惩戒如此严明,不难想象整个洗钱链条会有多少门门道道。而在整个洗钱过程中,银行、保险、证券、第三方支付等机构扮演的角色十分关键。而有时候从监管者变身纵容者、犯罪者都在一念之间啊。

二、偷天换日的洗钱大法

最早的“洗钱”一说,是真的通过“洗”来洗钱……

在1920年的美国,有一个黑社会家族,他们的主要营生是做赌场和贩卖私酒,赚来的非法收入大部分是零钞就很头大,也不能直接存银行。于是,他们选择利用投币式洗衣机,里面的收入也都是零钱。他们只需要在晚上打开投币盒往里面多加点自己的非法零钱,然后再去纳税存钱。就这样,通过投币式洗衣机,他们将非法收入变成合法收入。

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发展到现在,洗钱的手段也越来越多样。

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投资洗钱

在各种洗钱的方式中,注册空壳公司成为最常见的一种。在2011年,就有三兄妹利用空壳公司洗钱超过567亿元。这是一个以广东汕头三兄妹为核心,以亲戚、朋友、通向关系为联系纽带,涉案团伙超过30人的非法地下钱庄犯罪团伙。

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首先,他们在重庆通过注册空壳公司和其他方式,设立了20多个对公账户与100多个个人帐户;

在广东深圳等地设立“业务联系人”;

然后,开始虚假业务进行资金流转:业务联系人根据业务资金额将“黑钱”转入对公账户,再转入重庆个人账户,最后通过层层流转进入指定的多个个人账户,或者设置在海外的账户。

整个洗钱流程和之前我们聊到的网络赌博公司在层层监管之下,还能将34亿元资金合法转入口袋的基本流程是一致的。

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虚拟币洗钱

空壳公司的洗钱方式一旦出现资金不正常流动,经过追查是很容易发现端倪的。还有很多从事地下钱庄、贩毒等其他非法交易的团伙,会选择更为隐蔽的洗钱方式,而虚拟货币的匿名性正中其下怀。仅在2018年上半年中,加密货币犯罪就在2017年全年数量的基础上增长了3倍,这一趋势在未来还将继续扩大。而虚拟货币的市场变化在某种意义上反映了犯罪市场的变化,间接透露洗钱的现状。

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虚拟货币的洗钱方式有所不同,他们最需要解决的问题是保证通过多次流通“洗干净”地址,使警方难以追查。


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一般来说,他们所做的第一步也是分流。但是和开设空壳公司或做其他实体投资不同,他们主要需要借用“搅拌器”和“滚筒”,就是用不同的地址和交易记录取出一组虚拟货币,在返还另一组同等价值的同样币种。他们也会将虚拟币分为多份小额分批转到洗钱者的地址上,然后洗钱者再通多次的买卖将这笔钱洗干净。

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最后再用其他账户将其转回给犯罪者的安全账户进行整合。或将赃款整合到交易所,重新融入市场,通过买卖交易最终拿到“洗完”的钱。 

在整个虚拟货币洗钱中,有很多专门的洗钱者承接业务,通过他们的资金池、多次转账等帮付款人和收款人“洗掉”信息地址。

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除了交易、转账的方式,还有人通过虚拟货币赌博的方式洗钱。尤其目前全球有100-200家赌博网站可以用虚拟货币进行赌资支付。洗钱者只需要开设赌博账号,让黑钱在平台过一遍,然后将钱提取到新的账户即可。因为很多网络赌博网站不需要实名认证,整个的追查难度更会大大加大。

网络洗钱

最近在国内,又出现了很多新型的网络洗钱方式,通过很多小额的业务妄图逃过法眼洗白不义之财。

 比如,去年12月我们讨论过一个神秘的“代充”商家,背后就充满了猫腻。

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这个小玖工作室,借用一个名为“IOS666库存”的入库插件,拦截充值成功的凭证并且自动入库保存。其实背后是自己用亏本的价格将充值服务卖给客户,达到洗白黑钱的目的。

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还有很多借用第三方支付完成洗钱任务,随着网络的发展,犯罪团伙将会尝试更多的新型洗钱方式。

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三、AI技术助力反洗钱

这些犯罪者为了洗白钱的确是无所不用其极,那么目前的反洗钱有哪些措施呢?

传统的反洗钱措施最基本的是「大额可疑机制」和「黑名单机制」

对于账户的异常资金出入情况进行监控和预警,并结合整个信用体系指标来判断是否为可疑账户;

通过对以往的洗钱账户建立黑名单数据库,对每一笔资金出入进行自动查询,一旦出现重合或相关账户,可以快速响应采取终止交易、冻结账户等措施。

随着人工智能的发展,如今处理反洗钱我们用于更加精细、多维度的处理方案。

1. 基于大数据关联追溯的智能反洗钱技术

利用丰富的内、外部数据,依托银行现有的云计算大数据平台对数据处理,对转账、消费、查询等多个事件进行多角度的关联分析。通过结合创新的图计算算法以及可视化交互工具,形成针对案件追溯反查和异常交易结构主动发现两大类原型工具。

a)基于大数据平台的关联交易多轮快速追溯

b)关键转账枢纽节点发现

c)核心交易结构网络发现

反洗钱不力,银行遭遇央行15亿天价罚单

图片来自国家工程实验室

2.  基于异常交易团伙识别的智能反洗钱技术

还可以建立基于团伙识别的智能技术。通过对多账号对类型交易进行数据统计分析,建立模型。根据特殊的条件筛选出可疑的节点,寻找出与这些可疑节点的相关交易,便有可能发现相关的异常洗钱模式。 

针对不同的交易结构,能够借用图数据寻找真正的洗钱交易存在的其他潜在特征,可以在整个反洗钱过程中对于不同结构判别洗钱的风险几何,帮助更好的智能过滤和发现团伙,精简侦查范围。

反洗钱不力,银行遭遇央行15亿天价罚单

交易网络中识别出来的部分可疑交易结构示意图

图片来自国家工程实验室

3. 基于时序有向社团划分的洗钱风险评级

当一个犯罪团伙尝试构建一个复杂洗钱交易网的时候,通常会将其核心洗钱结构隐藏在某些看似正常交易中。于此,我们可以构建相关模型,提取交易特征,这样面对洗钱风险极大的社团时,可以帮助我们提高反洗钱算法的辨识度,并且可以给出核心的洗钱风险结构。具体步骤如下:

(1)建立金融交易原始权重网络图

(2)基于洗钱风险修正的TD-Louvain社团划分算法

(3)洗钱社团风险评级

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时序异常社团的人工可视化交互分析

图片来自国家工程实验室

这场反洗钱的战役早已打响,银行、保险、证券、支付等机构作为其中关键一环,必须跟上这趟「智能时代」列车。从技术上建立反洗钱的智能方案、从策略上定制精准、全面的反洗钱路线、从本质上把握洗钱团伙的心理,这场战役,我们必须赢!

参考来源:《大数据时代反洗钱工作的智能化发展之道(下)》——电子商务电子支付国家工程实验室

*本文作者:GEETEST极验,转载请注明来自FreeBuf.COM。

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