全球金融科技安全监管那些事儿

2017-12-15 +8 217976人围观 观点

随着大数据、物联网、云计算、区块链以及人工智能等新技术在金融业的试水和应用,金融科技正在加速改变金融业的业态格局。金融科技(FinTech)一词最早起源于美国,作为一个重要的课题被科技界和金融界所重视。金融科技通常被定义为金融和科技的融合,通过将科技应用到金融领域,通过技术工具的变革推动金融体系的创新。

美国

金融科技的众多商业模式和技术都起源于美国,不过在《美国金融科技考察报告》中则提出,美国FinTech行业发展起步比较早,但并没有真正成规模,主要还是在一些零星领域,以补充为主。据观察,其主要原因之一是监管政策较为严格。

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美国严格金融科技监管的主要特征是功能型监管,即不论金融科技以何种形态出现,根据金融科技的金融本质,均将金融科技涉及的相关金融业务按其功能纳入现有金融监管体系。2017年1月,美国国家经济委员会发布了《Framework for Fintech》白皮书,提供了由十条总体原则构成的框架,便于政策制定者及监管层思考、参与及评估金融科技生态圈。在金融科技行业的发展进程中,监管永远会扮演着重要的角色。

2017年3月,美国联邦金融机构检查委员会 (Federal Financial institutions Examination Council,FFIEC)发出一份网络安全评估工具,该工具用于评估银行业金融机构里所面临的风险,以及其网络安全防范水平。评估提供一个可重复、可衡量的过程,随着时间的推移衡量其网络安全防备。(FFIEC是美国五个主要的银行业监管机构。)

英国

近年来英国金融科技行业发展迅速,这既植根于其长期以来作为全球金融中心的优势地位,也受益于优质的金融生态系统和相对宽松的监管。目前英国在支付和消费金融(包括网络借贷、交易、个人财富管理等)、数字化银行,区块链,大数据分析方面具有极强的专业能力。

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2016年5月,英国金融行为监管局(FCA)创新性推出“监管沙盒”政策,为金融科技提供安全的测试环境和监管试验区,允许金融科技公司在某些范围内测试创新产品、服务、商业模式和交付机制等。目前,英国已有20多家企业通过金融行为监管局授权进入沙盒测试。FCA要求企业采取合理措施,建立并维护有效的系统和控制,包括抵御数据被进一步用作金融犯罪的风险。

德国

从整个欧洲看,德国金融科技市场规模仅次于英国。在全球范围内,德国金融科技领域也处于领先水平。为进一步鼓励金融科技行业发展,德国财政部于2017年3月建立了金融科技委员会,由来自金融科技、银行、保险业以及研究机构的20名成员组成。该委员会专门调研数字技术在金融领域的应用,就数字金融方面的问题向德国联邦政府提供建议,尤其是技术发展潜力、机遇和风险方面。

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安全性是德国银行业绝对优先的考虑事项。不论哪种技术投资,面对的都是同样的德国金融监管标准,以严格著称的监管标准不会为金融科技开辟“绿色通道”。为加强对金融科技企业的监管,德国联邦金融监管局还成立了金融技术创新部。

新加坡

新加坡金融科技发展源自政府和民间共同努力。新加坡民间成立了金融科技联盟,吸引了众多金融机构、金融科技初创企业、科技公司和投资者,参与者由此有了对接平台。新加坡政府从2015年开始加强对金融科技的扶持,新加坡金管局(MAS)于2015年设立金融科技创新团队(FSTI),先后设立“金融科技和创新组”和“金管局金融科技署”。

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在监管层面,新加坡2016年提出“监管沙盒”制度,以最大化降低金融创新风险同时最大化减少金融创新阻力。新加坡的“监管沙盒”是指金管局在限定范围内降低金融科技市场准入门槛,允许金融科技创新业务迅速落地,随后根据运营情况决定是否推广。这一方式能让金融科技企业在相对宽松的环境下进行创新。

新加坡金融管理局分别于2015年8月与10月提出Circular on Early Detection of Cyberintrusion与Circular on Risk and Cyber Security Trainingfor Board,针对网络入侵攻击的提早检测、管理阶层的科技风险以及安全教育培训提出相应规范,期望企业强化网络入侵的早期检测与事件监测调查能力。

中国

我国金融科技的创新与发展有着互联网金融的基因,主要指通过大数据、人工智能和区块链新兴技术,依托金融关键基础设施的升级,对资产进行精准高效定价,从而实现资产端的高端配置。有报告称,中美两国成为全球金融科技发展的领头羊是国际金融科技发展的重要特征之一。中美领衔全球金融科技发展的同时,中国正表现出更加强劲的发展态势。SFI&IDF美国金融科技考察团发布的《美国金融科技考察报告》中也提出,目前美国FinTech的发展空间不如中国。

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2017年5月,央行宣布成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作研究规划和统筹协调。而金融科技委员会的成立意味着监管层将金融科技监管正式提上日程。6月份发布的《金融业信息技术十三五规划》为进一步加强金融科技建设与创新奠定了基础,从监管视角对金融科技创新作出了规划。《规划》对加强监管科技的研究与应用正是保障金融安全、引领金融科技长足发展的必要措施。

当前,金融业正在经历前所未有的变革,移动互联网、人工智能、区块链、大数据等新技术的不断推进与应用使得金融科技蓬勃发展的同时也面临着诸多风险,比如使用者身份识别机制不够完善,很容易被第三方利用进行欺诈;风险管理成熟度不高,在新技术引入时安全管理框架考虑不足;个人隐私保护亟待定义和加强等。

在今天,风险管理逐渐成为整个金融业的主题之一,十九大报告中明确提出要“健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线。”在严峻的外部恶意攻击威胁形势下,银行应当结合自身建立大数据智能化风控模型,着力打造“防控补”一体化的全流程反欺诈体系,从事前、事中和事后主动加强网络金融风险管理,有效控制外部欺诈等恶意攻击风险。

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